Jaką lokatę wybrać?

0
119

Lokata jest obecnie najpewniejszym i najbardziej stabilnym, na rynku usług finansowych, sposobem na powiększenie kapitału, który jest w naszym posiadaniu. Chociaż zyski czerpane z niej są raczej symboliczne, gdyż w ciągu ostatnich kilku lat Rada Polityki Pieniężnej sukcesywnie obniżała wysokość stóp procentowych, nadal stanowią najpopularniejsze w Polsce źródło oszczędzania. Dzieje się tak przede wszystkim dlatego, że środki zdeponowane między innymi na rachunkach lokat, rachunków oszczędnościowych i ROR- ach są zabezpieczone do kwoty 100000 zł Bankowym Funduszem Gwarancyjnym.

Większość banków i innych instytucji finansowych zarządzających naszymi finansami rachunki lokat prowadzi bezpłatnie. Wszystkie potrącają także tak zwany „podatek Belki” czyli podatek od zysków kapitałowych, który obecnie wynosi 18 % tego, co wypracują nasze środki.

Decydując się na wybór konkretnej lokaty i jej rodzaju należy zwrócić uwagę przede wszystkim na rodzaj i wysokość oprocentowania które może być stałe lub zmienne. Oprocentowanie zmienne może wzrosnąć lub spaść w ciągu trwania całej umowy w zależności od bieżącej sytuacji na rynku finansowym. Jeżeli zdecydujemy się na oprocentowanie stałe, to już w dniu podpisania umowy jesteśmy w stanie policzyć ile na danej lokacie zarobimy, a bank lub SKOK nie może zmienić warunków podpisanej wcześniej umowy. Warto dobrze zastanowić nad rodzajem naliczania odsetek gdyż ma to wpływ na wysokość osiąganych przez nas zysków. Jeżeli spodziewamy się, że stopy mogą pójść w górę warto zdecydować się na depozyt działający w oparciu o oprocentowanie zmienne, jeżeli przewidujemy, że sytuacja może być odwrotna najlepiej jest wybrać lokatę z oprocentowaniem stałym, które zapewni nam wtedy wyższy zysk w przypadku spadków.

Porównując oprocentowanie trzeba pamiętać, że jest ono podawane w skali roku. Oznacza to, ze dany zysk otrzymamy jeżeli środki utrzymamy na danej lokacie przez 12 miesięcy. Jeżeli umowa depozytu zostanie podpisana na okres dłuższy lub krótszy nasze zyski będą proporcjonalne do okresu umowy. Warto pamiętać także o tym, ze dłuższy okres lokaty nie gwarantuje nam osiągnięcia wyższego zysku. Obecnie banki nastawiają się na ściągnięcie nowego kapitału i bardzo często oprocentowanie lokaty dla nowych środków na okres 3 miesięcy jest wyższe niż dla stałych klientów na okres 12 miesięcy. Dlatego czasami lepiej jest zadać sobie trochę trudu i poświęcić niewielką ilość czasu by znaleźć taką lokatę i przenieść tam na pewien czas swoje środki. Jeżeli lokata trwa stosunkowo długo trzeba pamiętać, że w przypadku wcześniejszego wycofania środków odsetki nie zostaną nam wypłacone. Czasami więc lepsza jest inwestycja krótkoterminowa jeżeli wiemy, że środki mogą być nam potrzebne.

Równie ważna jak oprocentowanie i okres trwania lokaty jest kapitalizacja odsetek, a więc częstotliwość i sposób dopisywania odsetek. Ważne by była ona jak najczęstsza, na przykład codzienna lub comiesięczna, a odsetki powiększały pracujący na lokacie kapitał. Dzięki temu nasze zyski osiągane z lokaty będą maksymalne.